OPERAZIONI BANCARIE

OPERAZIONI BANCARIE

Molte sono le operazioni poste in essere dalle banche.

Tra queste abbiamo soprattutto:

• le operazioni principali, cioè quelle operazioni legate alla funzione creditizia della banca.
• i servizi, cioè tutti quei servizi offerti dalla banca che comprendono sia quelli più tradizionali che quelli più innovativi.

OPERAZIONI PRINCIPALI

Le operazioni principali compiute dalla banca sono le operazioni di raccolta fondi e di impiego fondi.

Le operazioni di raccolta fondi sono operazioni con le quali la banca si procura i mezzi monetari necessari per la sua funzione di intermediazione creditizia. Queste sono operazioni passive per la banca in quanto essa diventa giuridicamente debitrice nei confronti di coloro che hanno depositato i propri risparmi presso di essa.

Sulle somme depositate presso la banca, quest'ultima, è tenuta a pagare degli interessi.

Le operazioni di impiego fondi sono le operazioni con le quali la banca impiega:

• i mezzi monetari raccolti presso i risparmiatori;
• e in misura minore il proprio capitale.

OPERAZIONI PASSIVE PER LA BANCA

Tra le operazioni passive compiute dalla banca, quelle che maggiormente permettono di raccogliere fondi da dare in prestito, sono:

• i depositi a risparmio;
• i conti correnti.

Il risparmiatore che ha una somma di denaro da investire può depositarla in banca sotto forma di deposito a risparmio.

Il conto corrente, invece, è una forma di deposito che non mira all'investimento di somme di denaro da parte del risparmiatore, bensì a garantirgli la liquidità. Quindi, il conto corrente viene continuamente movimentato con versamenti e prelevamenti da parte del suo titolare. I prelevamenti possono essere fatti direttamente allo sportello, ma anche con le tessere bancomat, con le carte di credito, con l'emissione di assegni.

Il titolare del conto corrente può anche incaricare la banca di pagare le sue bollette della luce, del gas, del telefono prelevando le somme dal conto. Sul conto, inoltre, possono essere accreditati lo stipendio o la pensione.

OPERAZIONI ATTIVE PER LA BANCA

I prestiti possono essere effettuati dalla banca sotto varie forme:

• i mutui. La banca presta una somma di denaro al cliente che dovrà restituirla, maggiorata degli interessi, a scadenze periodiche, in genere semestrali. Il mutuo è accompagnato da una garanzia reale,l'ipoteca.

  Per garanzia reale si intende una garanzia che ha per oggetto beni materiali. In particolare, l'ipoteca è una garanzia che ha per oggetto i beni immobili. Il debitore, che concede un'ipoteca su un bene immobile, continua ad avere il possesso di tale bene ma, nel caso in cui alla scadenza del debito non fosse in grado di estinguerlo, il bene viene venduto e la banca può trattenere dal ricavato la somma che gli è dovuta;

• le anticipazioni su pegno. Anche in questo caso il prestito concesso dalla banca è garantito da una garanzia reale: il pegno.

  Il pegno ha per oggetto beni mobili: in genere merci o titoli come titoli di Stato, azioni, obbligazioni. Questi beni vengono consegnati alla banca e, in caso di insolvenza del debitore, la banca li vende trattenendo la somma che il debitore gli deve dare;

• le anticipazioni su credito. In questo caso il cliente della banca vanta un credito ad una data scadenza a favore di un terzo. La banca anticipa al cliente, prima della sua scadenza, l'importo del credito dedotti gli interessi e le spese;
• lo sconto di titoli. Questa operazione può essere conclusa quando il cliente della banca è titolare di una cambiale non ancora scaduta. La banca anticipa al cliente l'importo della cambiale dedotti gli interessi e le spese;
• le aperture di credito con le quali la banca mette a disposizione del cliente una determinata somma di denaro, che prende il nome di fido. Il cliente può usare la somma a sua disposizione, in tutto o in parte, in base alle proprie necessità. In genere, le aperture di credito sono assistite da garanzie personali, cioè garanzie che consistono nell'impegno che un terzo si assume di pagare al posto del debitore nel caso in cui quest'ultimo dovesse essere insolvente. La principale garanzia personale è la fideiussione.